保险职业学院学报（双月刊）２０１０年第１期

首先，国内生产总值作为反映经济发展的一

项重要指标，关系到消费者收入水平，一方面直接影响消费者对于机动车辆保险的现实购买力，另一方面通过影响汽车消费而间接影响机动车辆保险的需求；其次，保险法律法规（如２００６年７月１

日实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》）

同样对其需求影响显著，是政府调节市场的强有力手段。

２．微观因素方面

首先，机动车辆保险产品的价格无疑是影响其需求的首要因素，因为机动车辆保险的价格即

保险费率与损失率密切相关，是人们在购买时考虑的重点；其次，消费者偏好表现为消费者的焦虑成本，即对危险的认识、态度和厌恶程度，目前我国财产保险中，机动车辆保险是投保意识很强的险种，随着对交通意外事故第三受害者赔偿标准的提高，除交强险外，越来越多的车主还将主动购买商业第三者责任险，这无疑将增加消费者对机动车辆保险的需求；第三，机动车辆保险的需求还受到其服务的影响，未来的机动车辆保险市场是买方市场，产品要提高竞争一方面要做好防灾防损工作，另一方面要注意避免拖赔欠赔等问题的出现，这些问题往往是消费者十分关心的问题，因此机动车辆保险行业应树立服务意识，提高服务效率，提升行业形象。

上述各因素对机动车辆保险需求影响的权重是有差别的，为了避免建立模型后变量之间的相关性，本文在对影响机动车辆保险需求的宏观、微

观因素分析时，主要考虑消费者收入水平、机动车

辆保险的价格以及其替代品的价格（这里考察两家保险公司并以第二家公司的机动车辆保险产品作为替代品），以便建立模型量化分析。

三、实证分析

Ｉ．需求模型的变量分析

基于对上述需求因素的分析，本文以机动车辆保险的价格、消费者的收入水平和机动车辆保险替代品的价格为解释变量，以机动车辆保险的保费收人为被解释变量，建立需求模型来研究各因素对机动车辆保险需求的影响。其中机动车辆

万方数据

保险的价格即保险费率的制定以损失率为基础，

根据损失率与赔付率之间的转换关系：损失率＝赔付率保费收入保险金额，有理由认为用赔付率

（本文采用中国平安保险股份有限公司机动车辆

保险的综合赔付率）代表机动车辆保险保险的价

格是合理的；消费者收入水平可用国内生产总值ＧＤＰ代表，在这里之所以不采用人均可支配收入是因为机动车辆有一定比例的公用车，而并不全

是私家车；关于替代品的价格，本文采用另一保险

公司（太平洋财产保险公司）的赔付率作为替代品

的价格；至于机动车辆保险的需求方面，用机动车

辆保险保费收入（本文采用中国平安保险股份有限公司机动车辆保险的保费收入）代表显然比较

合理。现将各变量表示如下：

表１

需求模型各变量分析

Ｙ保费收入（用平安保险股份有限公司机动

被解释变鼍

车辆保险的保费收入代表）

ｘ。价格（用平安保险股份有限公司机动车辆保险的综合赔付率代表）

】【２消费者收入水平（用国内生产总值ＧＤＰ

解释变量

代表）

ｘ，替代品价格（用太平洋财产保险公司机动

车辆保险的综合赔付率代表）

２．需求模型数据的收集整理

数据的准确性是建立模型的必要前提，依照上面的需求模型变量分析表，收集并整理模型中如下：

表２

１９９２—２００６年国内生产总值年份

ＧＤＰ（百万）

年份

ＧＤＰ（百万）

１９９２２６９２３５０２０００９９２１４６０１９９３３５３３３９０２００１１０９６５５２０１９９｜４４８１９７９０２００２１２０３３２７０１９９５

６０７９３７０２００３１３５８２２８０１９９１６

７１１７６６０２００４１５９８７８３０１９９１７７８９７３００

２０Ｄ５１８３２１７４０１９９８８‘啪２３０

２００６

２１１９２３５０

１９９９

８９６７７１０

数据来源：根据中华人民共和国国家统计局整理

各变量的数据，以便建立需求模型。各变量数据