车联网引发的保险革命:“车轮”上的互联网保险

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车联网引发的保险革命:“车轮”上的互联网保险

作者:杨芮

来源:《智富时代》2015年第12期

互联网保险的“风口”已经涌现出众多针对车险比价、销售、服务、汽车后市场等在内的各样创业项目,商业车险费改之后,UBI的大门真的开启了吗?盯准UBI的各类机构准备好了吗?

先看三个概念,一是车联网,顾名思义就是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。车联网不仅仅应用于汽车行业,对于保险行业而言,车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。

和车联网相关联的另外两个核心词是UBI(UsageBasedInsurance,基于使用量的保险)和OBD(On-BoardDiagnostic,车载诊断系统)。人保财险副总裁王和近日在接受《第一财经日报》记者采访时提出:“保险或成车联网的…杀手级应用?,车联网将从根本上改变车险行业,可能引发一场革命。”

UBI时代

车联网+保险,首先要有的是接通车辆和保险的“媒介”,此前保险公司一直考虑用OBD系统的模式,而据本报记者了解,目前保险公司亦在探索APP模式。也就是说,是OBD还是APP成了分歧点。

UBI的理论基础是,驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠,保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑,因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”;而OBD系统则意为车载诊断系统,是车辆信息导入和导出的通道。

无论是OBD还是APP,王和告诉《第一财经日报》记者:“要解决的核心问题都是…刚性绑定?。”此外,还有一些辅助技术来收集数据。而此前APP一直无法解决的“刚性绑定”目前也有技术解决方案,据本报记者了解,比如可以利用某些技术手段来定位驾驶人,还有利用一些娱乐性较强的APP可以累积车主的用户数据,包含与UBI模型相关的,如行驶轨迹、行驶路径、里程、速度、事故、行车记录、维修等。

国外的UBI模式相对成熟,据介绍,国外的UBI车险商业模式起源于按里程付费,目前包括StateFarm、Progressive等公司均已通过免费赠送车载硬件等方式收集车主驾驶数据,对

车主出险概率和保单定价作出更精确的判断。

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