我国商业银行个人理财业务现状及对策

我国商业银行个人理财业务现状及对策

第23卷第6期2010年12月 江西金融职工大学学报

JournalofJiangxiFinanceCollegeVo.l23No.6 Dec.2010

我国商业银行个人理财业务现状及对策

林 深

(1.福建师范大学,福建福州 350007;2.福州外语外贸职业技术学院,福建福州 350007)

摘要:目前我国商业银行个人理财产品存在同质性高,收益实现不高,风险控制能力指标下降等问题。可以加强金融行业间的协作,开展银证合作、银保合作、银基合作、银信合作,通过金融行业中理财业务方面的经验交流,增强市场信息的透明度,共同研究、开发新产品,发展交叉性金融业务,以共同应对外资金融机构的竞争与挑战,实现共赢。

关键词:个人理财业务;同质性;风险控制能力指标

中图分类号:F830.4 文献标识码:A 文章编号:1672-5557(2010)06-0055-03

益。此后一段时间,商业银行开始调整理财产品的方向,发展产品设计,推出以固定收益类结构为主、币种以人民币为主的理财产品,有效抵抗了市场风险。2010年上半年银行理财产品总体收益率上升,到期产品共计1819款,平均到期收益率为2.8% ,其中仅有少数产品未能实现预期收益。目前虽然不少银行的理财产品发行量大、收益实现能力比以往有所提高,但银行理财业务的发展仍存在不少问题。

(二)目前个人理财业务存在的问题

1.理财产品同质性高。目前,市场上主要的理财产品有信贷类理财产品、综合类理财产品、票据和债券货币市场类理财产品、结构性产品和打新股类产品,其中多为信贷类和人民币理财产品,品种单一、期限短。虽然国内商业银行纷纷推出几十种产品,树立了品牌,但是产品设计同质现象较严重。有的产品只是把传统的金融业务稍作改进,如定期提供国内外经济形势及股市、汇市行情等金融信息,做 理财建议书!等,造成许多产品雷同;有的产品在设计上技术含量不高,多数仅局限与储蓄、证券、外汇、保险、基金等投资品种的简单组合,虽然各银行侧重点的不同,但投资期限和收益率基本相同,附加价值相近;有的产品在开发设计时只是一味的模仿发达国家商业银行的理财产品,甚至连营销模式都十分相似,自主创新程度不高,设置理财服务的门槛过高,没有充分考虑国内市场的情况,没有细分市场,缺乏个性化的理财方案,不能满足客户的不同需要。

2.收益实现能力仍然偏低。从2008年年初开始,因受金融危机和国内股市深幅震荡的影响,许多理财产品就面临着收益率偏低,难以达标,甚至出现巨额亏损。虽然到2010

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在问题(一)个人理财业务的发展现状

20世纪70年代以来,全球开始经历托夫勒所言的技术和信息为时代特征的第三次浪潮。在金融发展变革的冲击下,全球商业银行的个人理财业务得到了快速的发展。据统计,外资银行的个人高端客户的理财业务年平均利润高达35%,年平均赢利增长12%至15%。例如,美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%,大大超过零售业务。近几年发达国家的商业银行越来越重视个人理财业务,麦肯锡公司甚至预言: 今后20年最具吸引力的将是理财。!

我国商业银行开展个人理财业务开始于上世纪90年代中期。1996年中信实业银行广州分行在国内最早推出私人理财中心,之后个人理财业务开始逐步发展起来。2004年,我国推出第一款银行人民币理财产品。2006年,随着股票市场和投资基金市场的升温,商业银行个人理财业务高速发展。2007年银行理财产品市场总规模超过1万亿元 。2008年前五个月,我国理财产品总销量达到9100多亿人民币,超过07年全年的8190亿元,理财产品的销售呈现出 供需两旺!的局面。面对巨大的市场需求,中外银行的竞争加剧,个人理财业务逐渐成为银行新的利润增长点,各银行纷纷推出各自的理财品牌,理财产品不断发展,品种不断丰富,服务质量不断提高。在银行理财业务蓬勃发展的同时,2008年初开始,不少银行理财产品出现 零收益!或 巨大亏损!的情况。尤其是在全球金融危机的影响下,不少银行的理财产品遭到较大冲击,不少银行的理财产品甚至出现零负收

资料来源: 2008银行理财产品创新与风险管理论坛!统计数据.2008,11. 资料来源:金融界网站金融研究中心统计数据.2010,7.

作者简介:林 深(1983-),女,福建福州人,福建师范大学经济学院政治经济学专业在读硕士,中级经济师,研究方向为

商业银行经营管理.

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