商业银行支持中小企业融资票据化探讨

文章探讨商业银行支持中小企业融资票据化问题。

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20 0 6年第 5期总第 19期 1

中国农业银行武汉培训学院学报 Ju n lo C W u a riig C l g o r a fAB h nT ann ol e e

No 5 S p. 2 0 . e 06 S ra e ilNo. 1 9 l

商业银行支持中小企业融资票据化探讨 刘惠玲 (中国农业银行武汉培训学院金融教研处,湖北武汉 40 7 ) 3 07[摘要]文章探讨商业银行支持中小企业融资票据化问题。 [关键词]中小企业;融资;票据化;对策探讨 [中图分类号]F 3[ 80文献标识码]A[ 文章编号]10 4 1 (06 5— 0 4— 2 0 4— 87 2 0 )0 0 2 0 目前,各商业银行不约而同把票据贴现业务作为重点推介的对象,并以此为品牌在全国推开,该举动无声地向外界传递了同一个信息——继个人消费信贷业务之后,票据贴现业务有可能会引发新一轮银行大战。在一些大型企业集团,各类票据已成为主要的货款结算方式和短期资金融通渠道。但就大多数中小企业而言,资金难、融资难的问题却始终未从根本上得到缓解,如何更有效的解决短期贷款业务萎缩而资金却相对充裕的矛盾,是许多商业银行正密切关注并着力寻求破解的现实 问题。 一

1、有助于降低企业融资成本。目前票据贴现利率是少数可以自由浮动的金融业务品种,贴现利率执行人

民银行的利率政策标准是,在人民银行再贴现利率和贷款利率之间浮动;目前市场贴现利率一般在 4左右,%

远远低于人民银行规定的贷款基准利率 5 1 .3%。从而有利于降低中小企业的融资成本,缓解资金不足的压 力。

中小企业融资需求的现状分析

随着金融体制改革的不断深入,国内商业银行逐步由分散经营走上了集约化经营的轨道,普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户和重点地区”“四重”战略,其行为取向无疑有利于经济结构的调整,主流是健康的。但从另一方面看,在对中小企业的资金支持和服务问题上,却呈现出某些弱化的征兆。具体表现为:商业银行为实现规模效益,偏好满足资本密集型的大规模信贷需求,而对中小企业的“零售信贷”业务缺乏足够重视;国有商业银行的信贷投向、审贷程序、分析指标等方面与中小企业难以兼容。一

些银行在信贷投向上的所有制偏向仍然存在,审贷程序繁杂、周期长,往往使中小企业贻误商机。在对中小企业的信用评级上往往使用与大企业同样的标准,从而使评定的等级难免脱离中小企业实际;在新的信贷管理体制下,由于约束机制与激励机制不对称,信贷员普遍缺乏拓展中小企业信贷市场的积极性。致使中小企业在扩大发展过程中,其正常合理的资金需求往往得不到及时满足。据某些省市行对中小企业的调研发现,中小企业 5%左右的融资通 0 过积累的自有资金来扩大生产规模和资产规模;2%左 0右的通过银行贷款;3%左右的通过民间融资。中小企 0业信贷需求趋旺,但银行满足率低。 二、中小企业融资票据化的特点及对商业银行的影 响

2、有利于加速企业的物资流和资金流的运转。票据期限最长可达到六个月。采用票据支付的企业可获得延期支付的信用,从而获得该期限内的资金融通;而收款企业可以通过银行贴现提前获取资金。假设 A企业以往是以现款的方式从 B企业提货,流动资金可能出

现短缺。 A企业采用 6个月的商业承兑汇票结算,开若出对应金额的买方付息商业承兑汇票给 B企业,B企业再向银行贴现取得等额现金,则 A企业可以通过从银行获得低成本的资金融通,大大加速物资流和资金流的 流转,提高了资金使用效率,并由此带动了相关企业的 发展。

3、便于突出客户重点,使符合信贷准入条件的中小企业较快地从银行获得授信支持。商业银行在办理票 据贴现业务时,应注重对客户进行筛选。对于与优良大型企业配套,购销渠道落实,并已建立稳定协作关系的上下游产业链上的优良中小企业群体,银行可以按照相

关信贷政策对借款人进行评级授信,并允许向企业出具银行承兑汇票,在借款人向银行交存不低于一定比例的现金为保证金并按银行信贷规定落实担保条件后,在最高授信额度内银行为企业开具承兑期不超过 6个月的银行承兑汇票。从而有利于按照择优扶持的信贷原则,实现客户业务的大中小并举,促进客户结构的进一步优 化。

作为大型国有商业银行,对中小企业开展票据贴现业务,主要是想依靠强大的资金实力和更多的客户资源、网络等,进一步扩大自身的赢利空间,提高资产的流动性。中小企业的票据

贴现业务之所以会引起各家银行重视,首先在于它符合金融品种“安全性、流动性、 收益性”的基本要求,开创了一个稳定的赢利空间。 以贷款为例,目前企业贷款的坏账率平均为 2%,而 0票据贴现的坏账率只有千分之五;此外,贷款一般是利随本清,收息在后,而票据贴现是扣息在前,放款在

商业银行为中小企业提供融资票据化服务,实际上是商业银行以商业票据为质押而推出的短期信用品种。 融资票据化的特点主要表现为: [收稿日期]2 0—0—2 o6 8 4 一

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